Задачи Банка России в области регулирования и надзора за деятельностью страховщиков в 2016 году

В рамках прошедшего в Москве 09 февраля 2016 года круглого стола "Развитие национального страхования - региональный аспект", одним из организаторов которого выступила Национальная страховая гильдия, задачи Банка России в области регулирования и надзора за деятельностью страховщиков обозначил Директор Депаратмента страхового рынка ЦБ Игорь Николаевич Жук:

- Банк России провел очередную серию выездов в регионы для проверки страховых компаний, мы посетили Екатеринбург, Новосибирск, Владивосток, в феврале состоялась встреча с компаниями ЦФО, на февраль также запланирован визит в Петербург. В апреле пройдет традиционное совещание Банка России с участниками страхового рынка.

Курс, который мы обозначили в момент создания Департамента страхового рынка, выполняется. В 2016 году мы хотели бы завершить работу по теме несоответствия активов и обязательств страховых компаний. По нашей оценке, более 130 компаний находятся сейчас в красной зоне, эти компании будут испытывать определенный прессинг со стороны Банка России и должны будут нам показать, есть ли у них достаточные активы, есть ли капитал, соблюдаются ли требования Указаний №№ 3444-У и 3445-У.

К этому добавляется тема, связанная с поведенческим надзором. Я уже много раз говорил, каков наш подход – мы смотрим на компанию комплексно, как она работает, какие жалобы поступают на компанию, какие инструменты компания использует. Все что есть в арсенале Банка России, включая спецдепозитарии и оценку имущества, анализируется вместе и используется в поведенческом надзоре.

Третья тема связана с корпоративной культурой и системой управления компанией. Проезжая по Сибири и Дальнему Востоку, я уже рассказывал об этом. Дикая ситуация: общаемся с компанией, которая имеет огромные проблемы, не может отвечать по своим обязательствам и при этом работает на рынке каско. На вопрос: «Почему у вас такие низкие тарифы?» ответ убийственно простой: «Если РЕСО в этом регионе даст 5 %, я обязан дать 4,5 %, а если 3 % – то 2,5 %». Заметьте, такой подход претворяет в жизнь еще действующая компания. Наверное, это гипербола и таких компаний на рынке немного. Но в целом, культура корпоративного управления и внутренний контроль страховых компаний нуждаются в нашем пристальном внимании.

Следующая тема, которой мы дали рабочее название «Досье» – связана с изучением работы страховой компании по всей России. Конечно, мы не можем знать всех деталей, нам не нужно поименно отслеживать всех директоров филиалов, это, на мой взгляд, избыточно, репутация не должна дробиться на молекулы. Цель «досье» – понимание того, как компания работает и как она будет развиваться в перспективе, какие у нее могут быть риски в ближайшие минимум полгода, а лучше год, два, три, и как по этой компании нужно вести себя регулятору.

Например, возьмем автострахование. Риски, связанные с удорожанием запчастей – это уже достаточно прогнозируемая часть, и в некоторых российских страховых компаниях есть опыт хеджирования рисков по автозапчастям. То, что падает число клиентов – тоже предсказуемо, нельзя сидеть на одной точке, и никто не отменяет возможность предлагать франшизу. Недавно я сам впервые купил полис каско с франшизой, потому что полис без франшизы стоил существенно дороже. Так что набор инструментов по адаптации к новой ситуации будет развиваться, это вопрос ответственности и инициативы страховой компании.

Уменьшение количества страховых компаний – это не задача, но это тренд. Мы не имеем цели сокращения числа страховщиков, у нас в KPI нет количества компаний. Однако прогноз сокращения их числа до 200 компаний – это похоже на правду.

К нам обращаются с письмами достаточно уважаемые страховые компании с просьбой дать список банков, которые точно не уйдут. Мы тут ничем не можем помочь, мы такого списка не имеем. И наоборот, к нам поступают и письма от уважаемых предприятий с просьбой дать список страховых компаний, у которых завтра будет отозвана лицензия, и мы отвечаем, что давать такие ответы не в компетенции Банка России. Собственно говоря, размещение денежных средства в банках неизбежно, причем очевидно, что это самая ликвидная позиция сейчас. А вот выбор банка – это, к сожалению, риск страховщика.

Что же касается писем клиентов, наша задача – чтобы компании с лицензией надежно работали на рынке. И на вопрос: «Может ли компания Х страховать ОСАГО?» мы отвечаем: «Лицензия есть, она член профобъединения – значит, может». Действующие компании мы не комментируем и стараемся сделать так, чтобы они все были на плаву, где можно – помочь компании, когда она испытывает сложности, подставить плечо. И если уже применяются механизмы санации и банкротства – постараться сделать все, чтобы клиенты не пострадали.

В интересах клиентов мы вычищаем рынок от недобросовестной конкуренции и от тех компаний, которые, по нашему мнению, за счет демпинга и плохой работы с клиентами, портят ситуацию.

У Банка России нет особого желания вводить требования по страхованию жилья. Мы бы хотели, чтобы компания, имеющая лицензию на страхование жилья, практически автоматом вступала в работу по закону о страховании жилья от рисков и катастроф. В общем, наш подход «если есть лицензия – компания имеет право работать», а введения каких-то дополнительных требований, в том числе связанных с размером уставного капитала, следовало бы, наверное, в дальнейшем избегать.

Тема размера комиссионных вознаграждений по-прежнему остается дискуссионной. Комиссия 95 % - в моем понимании, это не комиссия, это некая налоговая и финансовая оптимизация, связанная в том числе и с исполнением требований Банка России по резервированию. Но страховщики вместе с банками играют в эту игру, потому что даже при такой комиссии они получают хороший кэш и технический финансовый результат. Знаю компании, которые зарабатывают миллионы долларов в год чистой прибыли, работая с банками за комиссию 90 %. Наверное, жесткие безапелляционные ограничения не нужны, поскольку это не способствует тому, чтобы развивать рынок, но комиссия должна быть как-то отрегулирована. Как именно – тема для дискуссии.

Важная тема – решения Верховного Суда, она перекликается с темой мошенничества. Я здесь жесткий пессимист, я думаю, что если страховщики в ближайшее время не покажут реальные цифры по мошенничеству, тема так и будет притчей во языцех. По экспертным оценкам РСА, мошенничество за последний год выросло на 20 %, но более конкретных цифр не дается, а они нужны. Я считаю 2015 год – это блестящий год по ОСАГО, нам всем в этой части сильно повезло, и самое главное, для потребителя ситуация с ОСАГО изменилась также в лучшую сторону, ну а по мошенничеству ситуация все же точечная. Что касается проблемы с поддельными полисами ОСАГО, все что делает по ней РСА мы поддерживаем, но на мой взгляд, эта проблема могла бы быть быстрее решена при поддержке местных властей в регионах.

Мы долго считали, хорошо, что мошенничество не докатилось еще до страхования жизни – так вот, уже докатилась. По так называемому «Ростовскому делу» выплаты по страхованию жизни, связанные с мошенничеством, уже достигли 300 миллионов рублей – человек, застраховавшийся в нескольких компаниях оформлял вторую группу инвалидности и получал деньги. Это первая ситуация такого масштаба по страхованию жизни, и она всплыла только несколько месяцев назад, мы будем ее изучать прямо на месте, в Ростове.

Бороться с такими случаями помогло бы Бюро страховых историй. Тогда человеку, приходящему в страховую компанию, как минимум, может быть существенно повышен тариф, если он уже прошел несколько страховых компаний с убытками. Бороться с мошенничеством можно не только юридическим, но и экономическим способом.

И наконец, важная тема связана с развитием IT, на что Банк России возлагает свои надежды. Конечно, для страховщиков это дополнительные расходы, но по нашим подсчетам, рост расходов на IT не является критическим для бизнеса компаний.

Подготовлено с использованием материалов портала http://www.insur-info.ru/